对“蚂蚁搬家”式购汇监管收紧 海外房产中介忙转型

“7月1日以后，超过1万美元的跨境转账就需要申报！”一名销售日本房产的中介人士近日在微信朋友圈转发了中国人民银行令〔2016〕第3号，并附上了上述提醒。

“我和很多中介、经纪讨论过，大家都认为，7月1日起，个人外汇政策可能会收紧。不过，大家目前都是在观望状态，我个人并没有拿这个由头去劝客户尽快下单。”一名香港保险经纪对21世纪经济报道记者表示。

去年12月30日发布的中国人民银行令〔2016〕第3号显示，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国反恐怖主义法》等法律规定，人民银行对《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（下称《管理办法》）（中国人民银行令〔2006〕第2号发布）进行了修订，经2016年12月9日第9次行长办公会议通过，将于2017年7月1日起施行。

《管理办法》规定，对当日单笔或者累计交易人民币5万元以上（含5万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支，金融机构应当报送大额交易报告。比如，自然人通过银行机构用人民币现钞购买美元现钞，当日单笔或者累计交易人民币5万元以上（含5万元）的，办理业务的银行机构需将此交易作为大额交易上报。

同时，《管理办法》规定，自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币20万元以上（含20万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的跨境款项划转，办理业务的银行机构需将此交易作为大额交易上报。

据新华网，央行研究局首席经济学家马骏去年12月31日公开指出，提交报告的责任在包括银行在内的机构方，而企业和个人无需履行额外的报告手续。提交大额交易报告主要用途是供反洗钱部门进行资金监测分析。国家外汇管理局（简称外管局）有关负责人也强调，《管理办法》不涉及个人外汇管理政策调整，个人年度购汇便利化额度（5万美元等值）没有变化。

海外房产中介转向企业客户为主

“行业内对上述《管理办法》的普遍理解是，7月1日之前，5万美元额度可以一次汇出（指汇出境外，下同），之后则不行。”前述销售日本房产的中介对21世纪经济报道记者表示。

另有香港保险经纪给21世纪经济报道记者发来了一份该行业的民间解读：新政前（即7月1日之前），每人每年有5万美元的购汇额度；每天有1万美元的取现额度，额满即止；每人在5万美元额度内的汇款直接汇出。新政后，如果要避免触发大额交易申报，每天只能换等额5万元人民币的美元和其他外币，按照当前汇率为7100美元；跨境汇款1万美元及等值外币的交易都会被银行等金融机构向上申报，而要避免触发申报，5万美元要分5次在不同单日汇出，而事实上分拆购汇也属违规行为。

21世纪经济报道记者采访多位海外房产中介及香港保险经纪后发现，普遍看法是7月1日之后，相关部门针对“蚂蚁搬家”式购汇的监管将更加严格。据《央视财经》此前报道，被界定为是“蚂蚁搬家”式的换汇行为包括，一是5个以上不同个人，在同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构；第二种是，个人在7日内从同一外汇储蓄账户5次以上提取接近等值1万美元的外币现钞；第三就是，同一个人将其外汇储蓄账户内存款划转至5个以上直系亲属。

“我现在也开始转做澳洲移民业务了。新政会阻挡一部分投资客，比如那些可投资金不多的。”一名销售澳洲房产的中介对21世纪经济报道记者表示。

“我要彻底跟普通投资者说‘拜拜’了！我们还是会推荐房产，但如果个人客户没有海外资金的话，我们就不接待了，目前我们也正在转向以企业客户为主的模式，客户群体出现了结构性的变化。”一名销售日本房产的中介对21世纪经济报道记者表示。

“购汇、汇款用于境外买房和买境外投资性的保险产品等，都是明令禁止的。上述的5万美元分5次汇出的方法，是很明显的分拆购汇，这也是禁止的，我们不做的，我们严格按照央行的文件来执行。”浦发银行上海分行一位员工对21世纪经济报道记者表示。

一名在泰国工作的中国白领对21世纪经济报道记者表示，近期有意向在泰国购买房产。“不过，也不一定会成功，最近就有一个朋友，汇款被拒了。”

内地居民买香港保险大单减少

和海外房产行情类似的是，香港保险经纪业的内地客户群体也在发生结构性的变化。据香港保险业监理处3月底发布的2016年报显示，2016年前三季度，内地访客新造保单保费合共489.45亿港元，占同期新造个人人寿业务总额的37.0%；相较于2015年同期同源数据，2016年增加了278亿港元，增幅达131.97%。

“以前数字那么大，很多都是大单子支撑着，现在大单子变少了。去年底内地外汇政策收紧以来，大单少了很多，小单子数量增加了。”一名香港保险经纪对21世纪经济报道记者表示。

另外，去年10月底，银联国际称，支付服务不适用于境外缴付分红型人寿保险、万用险等资产类产品的保费。

“在银联渠道收紧之前，我有内地客户用银联卡刷了200万港币买保险，现在不行了。以前‘蚂蚁搬家’式购汇来买香港保险还是挺常见的。7月1日起实施新政后，我估计仍有内地客户会买保险，不过手续会繁琐一些。”一名香港保险经纪对21世纪经济报道记者表示。

4月份居民购汇达近一年半最低水平

国家外管局于2016年12月31日公布了个人外汇信息申报管理的相关调整内容，虽然每人每年可购汇总额仍是5万美元，但购汇流程更复杂，购汇用途监管更严格。从今年1月1日起，无论是在银行柜面还是通过网银、手机银行等电子渠道办理购汇，均需要填写《个人购汇申请书》，明确填写购汇用途。申请书上明确给出了六项禁止行为，包括不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。违者将列入“关注名单”，在未来一定时期内限制或者禁止购汇，并纳入个人信用记录。

国家外管局局长潘功胜此前在接受媒体采访时表示，过去，我国国际收支个人购汇中存在一些漏洞，致使部分违规、欺诈、洗钱等行为时有发生，包括利用经常项目从事资本项目交易（比如海外购房和投资等），还在一定程度上助长了地下钱庄等违法行为。在改进个人购汇事项申报统计后，外汇管理部门可据此加强事后核查，对有关违规违法行为加强管理和处置。

今年以来，外汇储备规模开始企稳回升。5月17日，国家外管局公布了2017年4月份银行结售汇和银行代客涉外收付款数据。日前，国家外管局新闻发言人就近期跨境资金流动情况答问时表示，4月份我国跨境资金流动延续回稳向好势头。从5月7日公布的4月末国家外汇储备余额看，已连续3个月上升，4月末比3月末增长204亿美元。居民个人购汇进一步回落。4月份，居民个人购汇规模同比和环比均有所下降，目前处于近一年半的最低水平。